Les REER et la Bourse
Ma mère a changé ma vie financière avec une phrase sur les REER… et elle changera peut-être la vôtre…
Saviez-vous que, peu importe votre profil d’investisseur, investir en bourse avec un REER est un incontournable ?
Eh oui !
La Bourse et les REER
Que vous ayez une tolérance forte ou non au risque, que vous soyez un expert de la bourse ou un débutant qui fait ses premiers pas, que vous ayez 25 ans ou 65 ans, vous avez tous intérêt à acheter des actions, des obligations ou des options dans le cadre de votre REER, c’est-à-dire pour votre compte de régime enregistré d’épargne-retraite.
Pour vous faire comprendre l’importance de le faire, je vous retranscris ici un conseil d’ami que j’aime bien donner lors de mes différentes conférences :
Devenir millionnaire est presque un automatisme pour un couple qui contribue de façon régulière à ses REER.
Par exemple, de mars à février, vous avez réussi à cotiser 400 $ par mois dans votre compte de régime enregistré d’épargne-retraite (REER).
Cela vous fait un beau petit montant de 4 800 $.
La bonne utilisation d’une marge de crédit est d’augmenter votre cotisation REER de l’année. Ainsi, en févier, vous ajoutez, à votre REER, 80 % du montant déjà cotisé en utilisant votre marge de crédit personnelle (donc 3 840 $), ce qui vous donne maintenant un montant total de 8 640 $ en REER.
Sur votre déclaration en mars vous ajouter le 8 640$ de REER, vous recevez un crédit d’impôt entre 2 464 $ et 4 579 $ selon votre revenu, que vous utilisez pour rembourser la totalité (ou presque) de votre marge de crédit que vous avez précédemment utilisée il y a quelques jours. Plus détails plus bas!
Résultat : vous vous retrouvez avec un REER de 8 680 $ qui ne vous a coûté, au final, que 400 $ par mois !
En utilisant la calculatrice financière d’intérêt composé disponible en ligne sur Bourse101, vous découvrirez qu’en cotisant 8 640 $ par année pendant 25 ans et en prenant en compte des taux conservateurs (entre 7% et 12%), cela vous donne entre 600 000 $ et 1 400 000 $ !
Et si votre partenaire de vie fait la même chose, on parle alors de 1 200 00$ à 2 800 000$ après 25 ans. Plus vos pensions, la rente du Québec et le régime de pension du Canada et vous devriez avoir une retraite formidable.
Et on a fait ce calcul à partir d’un taux de rendement de 7% à 12%.
Personnellement, à l’époque, j’ai toujours été épaté par la vitesse à laquelle on peut atteindre le ¼ de million.
Et même si on veut tous être riches aujourd’hui, on s’aperçoit que c’est plus facile de l’être presque automatiquement plus tard.
Je vous rappelle rapidement ce que sont les REER : ils vous permettent de placer de l’argent non imposable, en plus de diminuer le montant d’impôt à payer chaque année.
Le but d’accumuler de l’argent dans ses REER, c’est qu’une fois la retraite atteinte, on peut retirer un montant annuel de ce compte et payer moins d’impôt en fin de compte.
Et puisqu’on a seulement besoin de cet argent une fois à la retraite, il est possible de fructifier encore plus ce montant à investissant vos REER à la bourse.
Je vous présente aujourd’hui 14 avantages d’investir ses REER en bourse.
Ouvrir un compte REER est aussi facile à d’ouvrir qu’un compte non enregistré
Les comptes enregistrés – tels que les REER, CELI et REEE – sont aussi faciles à ouvrir qu’un compte chèque ou un compte épargne. La seule différence est qu’un compte enregistré est règlementé par le gouvernement : il limite les montants placés et retirés. Ce sont les autorités fiscales qui veillent à ce que ces règles soient respectées.
On peut contribuer beaucoup!
Une explication rapide du plafond pour cotisation REER pour 2018 est qu’il est le plus petit des montants suivant, soit 18% du revenu ou 26 230$. Pour ceux qui ont un fonds de pension de l’employeur, un facteur d’équivalence est calculé qui vient réduire le maximum.
Ce montant est cumulatif, c’est-à-dire qu’il s’additionne d’une année à l’autre.
Votre montant accumulé de cotisation possible pour l’année est inscrit sur votre avis de cotisation de l’an dernier reçu du gouvernement. Certaines personnes ont accumulé des centaines de milliers de dollars en cotisation possible.
Mais, puisqu’avec l’impôt tout est toujours plus compliqué, voici les plafonds historiques ou lire cet article de Raymond Chabot Grant Thomton sur la cotisation maximale.
Vous reportez vos impôts sur les gains et faites baisser votre revenu imposable
Avec un compte enregistré de type REER, vous avez l’avantage de faire de belles économies sur vos impôts, surtout en faisant diminuer votre revenu imposable.
En effet, tous les intérêts, les dividendes et les gains en capitaux sont imposables seulement au moment où vous retirez l’argent. Or, au moment où vous retirerez l’argent, puisque votre revenu sera moins élevé (vous serez à la retraire), alors le taux d’impôt marginal sera plus faible.
Autrement dit, si vous réalisez un profit de 100 000$ à la suite de transactions en bourse dans votre REER ce profit est non imposable cette année! Zéro impôt!
Il est vrai toutefois qu’il sera imposable lors de son retrait dans plusieurs années. Mais, pour l’instant, vous pouvez faire de l’intérêt composé sur le plein montant.
Vous recevez un crédit d’impôt
Lorsque l’on reçoit notre chèque de paie chaque semaine, on doit payer un certain montant d’impôt en fonction de ce qu’on gagne. Toutefois, si vous faites une contribution à votre compte REER, au moment de faire ses impôts personnels, le gouvernement ne considère pas l’argent que vous avez mis dans votre compte REER durant l’année imposable.
Résultat : il vous remboursera l’impôt que vous avez payé en trop.
Autrement dit, si vous gagné 60 000 $ par an et contribué 5 000 $ en REER. Le gouvernement considérera que vous avez gagné 55 000 $. Puisque votre employeur aura déduit de l’impôt sur 60 000 $, il y aura un remboursement d’impôt.
Il est possible de voir les taux marginaux ici. Utilisez la dernière colonne à droite.
Voici quelques exemples de calcul très simplifiés.
Pour un revenu de 50 000 $
Une contribution de 1 000 $ pour un contribuable à un salaire de 50 000$ (taux marginal de 37,2%) permet de réduire l’impôt (obtenir un remboursement) de 372 $.
Donc, si l’on reprend l’anecdote sur la marge de crédit ci-haut. Une contribution de 1 000 $ + 800 $ pour le même contribuable permet d’obtenir un remboursement de 669 $… ce qui rembourse presque la marge de 800 $
Pour un revenu de 100 000 $
Une contribution de 1 000 $ pour un contribuable à un salaire de 100 000 $ (taux marginal de 46,09 %) permet de réduire l’impôt (obtenir un remboursement) de 460 $.
Donc, si l’on reprend l’anecdote sur la marge de crédit ci-haut. Une contribution de 1 000 $ + 800 $ pour le même contribuable permet d’obtenir un remboursement de 829$… ce qui rembourse la marge de 800$
Il est possible de transférer vos REER d’une banque vers votre courtier en ligne…
… et c’est votre courtier en ligne qui s’en charge à 100 %. Vous n’avez aucun souci à vous faire !
Autrement dit, c’est votre courtier en ligne qui communiquera avec celui qui détient votre REER actuellement et qui se chargera du transfert, vous n’avez pas a avisé votre représentant actuel…
Votre courtier en ligne remboursera les frais de transfert
En effet, si vous choisissez le bon courtier en ligne, c’est lui qui se chargera de rembourser les frais de transfert entre votre banque et lui. Une économie bienvenue lorsque notre but est d’augmenter ses épargnes !
ATTENTION demander/négocier le remboursement AVANT le transfert, après il sera difficile à obtenir. Si votre courtier en ligne vous refuse le remboursement AVANT le transfert, envoyez-moi un courriel, je vais vous diriger.
La grande majorité des produits d’investissement sont aussi disponibles dans un compte REER
Dans un compte REER, vous pouvez mettre des actions, un fonds commun de placement, des obligations, des CPG, etc. Tous les revenus accumulés par la Bourse via ce compte enregistré, évidemment, se font à l’abri des impôts.
D’ailleurs, les portefeuilles de retraite comportent généralement un nombre élevé d’actions, puisque vous avez un horizon d’investissement plus long, vous avez une plus grande capacité à assumer les fluctuations… dans la mesure où vous n’aurez pas besoin de votre argent avant votre retraite.
Malgré tous les programmes disponibles, les REER restent le véhicule numéro 1 pour épargner
Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est la meilleure option pour épargner à long terme, puisque vos revenus sont entièrement à l’abri de l’impôt, et ce, pendant toute la durée active de votre vie de travail.
Également, chacune de vos cotisations vous donne le droit à d’intéressantes économies fiscales (j’en parle au prochain point).
Une discipline automatique
Un autre bon point concernant les REER, c’est que, puisque vous devez payer de l’impôt lorsque vous faites un retrait, vous êtes moins porté à retirer de votre argent…
Les REER sont des véhicules de placement qui offrent un avantage fiscal alléchant
En cotisant régulièrement à votre REER au cours de votre vie active de travail, vous avez la chance de profiter d’un avantage fiscal alléchant et surtout… immédiat !
Cette cotisation sera totalement déduite de votre revenu imposable, et réduit vos impôts pour l’année. Donc le taux de retour dépend de votre taux imposition marginale, autrement dit votre taux de retour correspond au pourcentage d’impôt payé vous sur le dernier dollar gagné.
Vous ne payerez de l’impôt qu’une fois l’argent retiré.
À votre retraite, lorsque vous prélèverez l’argent, votre tranche d’imposition sera moins élevée qu’à l’époque où vous travailliez, car votre revenu de retraite est plus bas. Vous serez donc beaucoup moins imposé au moment du retrait.
Oui, mais le CELI…
Pour ceux d’entre vous qui ont des fonds de pension généreux, tels que : Policier, Hydro Québec, Ville de Montréal… où votre revenu de retraite sera similaire à votre revenu actuel, il pourrait être plus avantageux d’utiliser le CELI avant le REER.
Pour ceux d’entre vous qui gagnent moins de 35 000 $, puisque votre taux marginal est très bas et qu’il n’y aura presque pas de remboursement d’impôt, il serait plus logique d’utiliser le CELI.
Au Canada, il est possible d’ouvrir un compte REER en dollar américain
Cette opportunité vous donne accès à toutes les actions vendues dans les bourses américaines, et ce, sans payer les frais de conversion. Lorsque l’on investit à long terme, on cherche la diversification des devises. Pourquoi ? Parce que ça amène une source de risque non corrélée avec le marché boursier.
Les cotisations avant impôt (au REER) offrent une gratification immédiate
Dès que vous cotisez à votre REER, la totalité de l’argent que vous investissez peut vous apporter dès le premier jour, et ce, comme je vous l’ai mentionné plus haut, sans avoir à payer de l’impôt. En faisant affaire avec le bon courtier en ligne, vous pourrez également acheter, entre autres, des actions et des obligations qui vous rapporteront beaucoup d’ici le temps où vous prendrez votre retraite.
Et finalement…. Le meilleur conseil de ma mère sur les REER
Pour conclure, choisir d’acheter des actions à la bourse ou des obligations à partir de votre compte de régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est la solution parfaite pour les investisseurs. Si vous voulez en savoir davantage sur ce type de profil d’investissement, je vous invite à vous informer sur notre formation en ligne.
Je termine sur un conseil de ma mère :
« Si la toiture de ta maison est à refaire, trouveras-tu 400 $ par mois pour la payer?»
«Oui j’ai pas le choix»
«Le problème des REER est qu’on a le choix de le faire ou non…»
Just do it !
La calculatrice financière est disponible ici. Des heures de plaisir à planifier votre avenir…
