J’ai récemment découvert un calculateur qui me fascine.
Disponible sur le site de l’Autorité des marchés financiers, ce calculateur évalue l’impact des frais sur vos investissements. Des heures et des heures de plaisir. Croyez-moi !
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Pourquoi je suis tombé sous le charme de ce calculateur ?
Formateur et chroniqueur boursier à la radio, j’investis depuis plusieurs années en Bourse. Une question revient sans cesse du public : est-ce que ça vaut vraiment la peine de faire affaire avec un conseiller financier ou est-ce que je ferais mieux de gérer mon argent moi-même ?
Il y a plus de profits à s’en occuper soi-même, même en n’obtenant que le rendement du marché. Le problème dans l’industrie d’aujourd’hui, ce sont les frais beaucoup trop hauts, cachés et facturés annuellement dans les fonds d’investissement.
Plutôt complexe à expliquer. La calculatrice de l’Autorité des marchés financiers m’a montré une toute nouvelle perspective sur la façon d’expliquer l’avantage de l’investissement autonome.
L’investissement typique du Québécois
Je vous explique la démarche du Québécois moyen en matière d’investissements :
S’il a peu d’investissements, il ira voir un conseiller auprès de sa banque ou sa caisse. On lui proposera alors des fonds d’investissement de cette institution financière. Il se peut aussi que la personne rencontre un planificateur financier qui lui offrira ses services gratuitement.
Bon, le mot « gratuitement » devrait sonner une cloche…
Dans 99 % des cas, ce conseiller ou planificateur financier lui conseillera d’investir dans des fonds communs de placement, aussi appelés fonds d’investissement. Il s’agit d’un investissement diversifié qui contient plusieurs compagnies gérées par un gestionnaire élite. L’argument massue est qu’on devrait mettre ses investissements entre les mains d’un professionnel.
À cet argument, j’avais tendance à répondre « Oui, mais il y a des frais ».
Bien entendu, les frais ne sont que de 2 %. Autant dire que ce n’est presque rien. Mais c’est 2 % par année sur l’ensemble des actifs sous gestion et à la fin, avec les frais d’intérêts composés, c’est beaucoup d’argent.
Exemple : c’est un peu comme si vous preniez un courtier immobilier pour acheter une maison et deviez payer 2 % de la valeur de la maison pour ses conseils lors de l’achat, mais aussi pour le reste de votre vie.
Lorsque j’essayais d’expliquer les frais, je n’avais pas de vrais calculs. L’Autorité des marchés financiers vient à la rescousse de tous les investisseurs avec son calculateur. Merci, merci, merci !
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Exemple concret d’un investisseur
Pierre désire investir 50 000 $.
Devrait-il investir ce montant dans un fonds d’investissement recommandé par son conseiller ou plutôt ouvrir un compte avec un courtier en ligne et faire des transactions sans frais ?
Imaginons que, dans les deux cas, le marché performe à 6 % et les placements ont un rendement égal au marché. Ce qui est fort possible puisque le fonds d’investissement sera diversifié avec plusieurs entreprises, et le portefeuille du courtier en ligne également. Bref, il y a une grosse chance pour que la moyenne des deux soit égale.
Rappelons-nous qu’en 2020, les courtiers en ligne avaient des frais négligeables. Disnat (Desjardins) et Banque National Courtage direct ont des frais de 0 $. C’est possible d’investir dans les actions sans aucuns frais.
Utilisons le calculateur ensemble. À cette étape, je vous conseille d’ouvrir une nouvelle fenêtre et de le faire avec nous.
Rendez-vous à l’adresse suivante : https://lautorite.qc.ca/grand-public/outils-et-calculateurs/calculateurs/limpact-des-frais-dinvestissement
Voici ce que vous devez écrire :
- Vous avez déjà investi: 50 000 $
- Vous investirez annuellement: 0 $
(Pour l’instant, inscrivez 0 $. Avec cet exercice, je veux que vous constatiez l’impact des frais pour un investissement simple.)
- Vous obtiendrez avant frais un rendement de: 6 %
(Conservez le chiffre de rendement proposé par l’Autorité.)
- Vous paierez annuellement des frais de: 2 %
(Conservez les frais de gestion proposés. C’est la moyenne des frais facturés par un fonds d’investissement. Certains sont plus bas et d’autres plus haut. J’ai déjà vu 3,5 %.)
- Vous prévoyez investir pendant : 20 ans
(Changez la période pour 20 ans. À moins d’avoir 70 ans, vous allez investir pour un minimum de 20 ans.)
Roulement de tambours ! Une peu de mathématique et observez les données du tableau.
SANS les frais | AVEC les frais | |
| Résultat final | 160 357 $ | 107 055 $ |
| Moins l’investissement initial | 50 000 $ | 50 000 $ |
| Égale les profits | 110 357 $ | 57 055 $ |
La première colonne du résultat final correspond à la somme accumulée pendant 20 ans SANS payer de frais.
La deuxième colonne est la somme AVEC les frais de gestions de 2 %.
Il y a une différence de 53 324 $ sur les profits.
Si les investissements du portefeuille d’un fonds ont un rendement de 6 %, les frais de 2 % handicaperont VOTRE profit final de 53 324 $… OUTCH ! Ce n’est pas juste 2 % en frais, c’est surtout 50 % de vos profits !
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Même calcul, chiffres différents
Si on refait le calcul pour une personne de 25 ans qui a un investissement initial de 50 000 $ et investit annuellement 5000 $ pour les 50 prochaines années, la différence sera encore plus grande.
SANS les frais | AVEC les frais | |
| Résultat final | 2 372 687 $ | 1 070 978 $ |
Je ne sais pas pour vous, mais je trouve que 1 301 709 $ de plus dans mes poches à la retraite, c’est plus qu’intéressant. Dans ce cas-ci, 2 % équivalent à 1 301 709 $.
Amusons-nous encore !
Jacques reçoit un héritage de 10 000 $ à l’âge de 20 ans et décide de l’investir dans un CELI pour sa retraite qu’il prendra à 70 ans. La différence est gigantesque.
SANS les frais | AVEC les frais | |
| Résultat final | 1 842 015 $ | 670 806 $ |
| Moins l’investissement initial | 10 000 $ | 10 000 $ |
| Égale les profit | 1 832 015 $ | 660 806 $ |
En acceptant de payer les frais de 2 %, Jacques a 3 fois moins de profits à la fin.
Conclusion
Reprenons l’exemple du courtier immobilier. S’il vous demandait plus de 60 % de vos profits pour vendre votre maison que vous détenez depuis 50 ans, vous lui diriez quoi ?
La grande majorité des Québécois dit oui à leur planificateur financier, car ils ignorent le coût final de leur décision.
Prenez 5 minutes pour entrer vos chiffres dans le calculateur de l’Autorité des marchés financiers et constatez l’impact de VOS décisions.
Si vous avez choisi d’investir dans les FNB disponibles chez un courtier en ligne, c’est déjà mieux que les fonds d’investissement puisque les frais sont normalement plus bas. Dans le calculateur, modifiez le pourcentage des frais à 0,5 % pour refléter les minimes frais de courtage en ligne.
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Bon trading tout le monde !
Bonus !
Voici les 3 étapes pour atteindre l’autonomie dans vos investissements et conserver VOS profits.
- Inscrivez-vous à la formation pour débutant. Vous apprendrez tout sur la Bourse et les courtiers en ligne. Totalement gratuite et très complète, cette formation contient 7 h de vidéo.
- Ouvrez un compte avec un courtier en ligne. Les liens sont dans la formation.
- Choisir une des deux solutions :
- La solution du paresseux : acheter un FNB et économiser environ 75 % des frais en conservant plus de profits. Ne suivez que la formation gratuite de Bourse 101.
- La solution long terme : si vous avez aimé la formation gratuite, inscrivez-vous à la formation à long terme. Vous apprendrez une méthode simple d’investissement basé sur les dividendes. Nous profiterons des corrections de certains titres pour investir sur une période de quelques mois dans un portefeuille diversifié de 20 à 30 entreprises.
L’idée est d’acheter en période de correction sur une base comparative. Nous n’essayerons pas de trouver des creux de marché, mais d’identifier quels titres sont sous-évalués aujourd’hui par rapport aux autres. Lentement, mais sûrement, nous construisons un portefeuille diversifié avec d’excellentes entreprises.
Utilisez notre calculatrice pour l’impact de 2-3 % de plus de rendement. https://bourse101.com/calculatrice-financiere-interet-compose/
